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二代征信來襲 養卡套利模式將失效

時間:2020-1-22 15:41 0 39246 | 復制鏈接 | 打印 | 上一主題| 下一主題
二代征信來襲 養卡套利模式將失效




  被稱為史上最嚴的二代征信系統上線后,二代格式個人信用報告也揭開神秘面紗。北京商報記者親測發現,目前可通過線上、線下兩種方法查詢報告,不過兩種方式獲取的報告不同,線下查詢的報告記錄信息會更詳細。相較一代報告,二代新增展示“個人為企業提供擔保”“就業狀況”等個人信息,并增加了“共同借款”等數據。分析人士指出,二代征信系統引入“共同借款”,提升了“假離婚購房”難度,同時新增“還款金額”,也使得“0賬單”養卡套利失效。總體來說,可避免個人信用濫用,有效防止個人信用透支甚至破產的情況發生。

  親測

  報告分兩類 線上僅可查詢簡易版

  二代征信系統開放查詢二代格式信用報告后,北京商報記者第一時間進行了體驗。1月19日,記者通過央行征信中心官網查詢發現,在操作方式上,查詢流程與一代系統無異,主要經過用戶注冊、用戶登錄、身份驗證、提交查詢個人征信報告申請等一系列流程后,系統便會顯示“請在24小時后訪問平臺獲取結果”。

  具體操作為:打開中國人民銀行征信中心官網,點擊首頁核心業務區進入 “互聯網個人信用信息服務平臺”后,點擊“馬上開始”,可進入用戶登錄頁面。新用戶可選擇用戶注冊,老用戶可直接輸入登錄名、密碼和驗證碼登錄。注冊成功登錄平臺后,頁面會提示獲取信用報告需要完成安全等級變更、提交查詢申請、獲取查詢結果(24小時后)三個步驟,用戶點擊“確定”后,將進入身份驗證環節。其中,用戶選擇銀行卡、數字證書或移動金融IC卡驗證方式可實時獲取驗證結果;選擇問題驗證方式在提交申請24小時后,短信接收審核結果。若多次未通過身份驗證,可轉用其他驗證方式或到當地央行分支機構現場查詢信用報告。

  北京商報記者了解到,目前主要有兩種方法可查詢個人信用報告,第一是線上直接可查詢,第二則是線下至央行征信中心或部分銀行網點查詢。現場查詢時,需攜帶本人有效身份證件原件及1份復印件,在查詢網點填寫《個人信用報告本人查詢申請表》后提交查詢申請。

  值得注意的是,央行征信中心工作人員告訴北京商報記者,當前二代格式個人信用報告主要分為兩個版本,用戶從線上獲取的信息為簡易版,線下查詢獲取的則為詳細版。二者區別主要是信息記錄詳細程度不一,目前,包括國籍、電子郵箱等個人信息、報送身份信息的機構名稱、五年內的詳細還款記錄等僅會展示在線下個人征信報告中,線上報告不會有展示,因此,想了解詳細征信信息情況的用戶可選擇線下查詢個人信用報告進行對比。

  該人士透露,“目前機構還沒有上報二代的數據,因此用戶可查到的報告僅是二代的格式,內容仍是一代的內容,具體情況需要等機構報送后才能展示相關內容”。

  影響

  新增展示“還款記錄” 養卡套利失效

  截至2019年底,征信系統收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的信息,規模居世界前列。

  事關10億余人的最嚴征信報告,有何變化?北京商報記者注意到,從線上查詢的征信報告來看,二者在頁面展示信息和格式上均有不同,舊版主要展示信貸記錄、公共記錄、查詢記錄三大類信息,新版除這三類外,還新增了五年內的非信貸交易記錄。央行征信中心工作人員介紹,非信貸交易記錄主要展示非信貸業務的一些付費類業務信息,主要包括水費、電費類等在內的一些信息。

  另據央行官微披露,相較一代報告,二代格式個人信用報告主要有五大方面的變化。一是增加了展示內容,個人信息增加展示“個人為企業提供擔保”“就業狀況”“國籍”“聯系電話”等;第二新增了數據項,具體增加“共同借款”“循環貸款”“信用卡大額專項分期”“授信協議信息”等信息;第三則比一代更加全面展示了個人按期還款信息,具體來看新增展示了個人“五年還款記錄”,最近兩年的逾期金額;第四則是共同借款信息,不過,央行征信中心方面提示,2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息,待下一步金融機構開始采用二代格式報送數據后,這類信息才開始展示;第五則是公用事業繳費信息,不過,目前二代征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息,僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。

  中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林在接受北京商報記者采訪時指出,從5點新增內容來說,二代格式個人信用報告能更全面、精準地反映出當事信用主體的情況,這些指標基本上是金融信息為主,其中,“個人為企業提供擔保”“共同借款”“循環貸款”“信用卡大額專項分期”“授信協議信息”有助于防控金融風險。也就是說,以后存在這一些情況的公民在信用征信上會受到一定的限制,從老百姓的角度來看,也避免了信用濫用,“量入而出”,有效防止陷入信用透支甚至破產的情況發生。

  “相對于一代征信系統,二代征信系統引入‘共同借款’,提升了‘離婚式購房’難度。”蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧指出,所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。其中最典型的情況是夫妻貸款購房,在之前的征信系統中,這一筆貸款僅僅顯示在主貸方名下,夫妻中的另一方,可以通過“假離婚”的方式,享受“首套房”的“低利率低首付”優惠政策。隨著“共同借款”的引入,房貸記錄將在夫妻雙方的征信報告中顯示,即使離婚了,房貸記錄仍然存在于雙方的征信中。

  同時,新增“還款紀錄”,也使得“0賬單”養卡套利失效。陳嘉寧介紹,在一代征信系統的征信報告中,每次信用卡還款金額是不記錄的,如此有投機者研究出“0賬單”養卡套利策略(即在每次賬單日之前一日全額還款,賬單日之后又將資金刷出)。如此操作,投機者在占用了信用卡的授信資金的同時,每期賬單為0。“0賬單”使得投機者的負債水平看起來很低,有利于投機者申請更多的貸款和信用卡額度。在二代征信系統的征信報告中,每次還款額度都將即時披露,如此一來,投機者提前還款,“0賬單”養卡的行為也暴露出來,“0賬單”策略失去意義。

  建議

  注重信用管理 遠離不法貸款中介

  號稱“史上最嚴”的二代征信系統落地后,大眾又應注意哪些方面?

  國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼稱,一個人擁有良好的信用記錄,將會在借款、辦理信用卡乃至日常生活方方面面享有諸多方便與優惠,而一個人的信用記錄一旦出現污點,比如“拆東墻補西墻”、信用卡以卡養卡等行為,將可能產生非常嚴重的后果。

  因此,對個人而言,最重要的還是要維護好個人信用記錄,一要保護好個人身份證件,不隨意出借,防止個人身份被盜用;合理安排金融消費,透支消費量力而行,不參與非法集資等活動;二要正確使用信用卡,不惡意透支,不“以卡養卡”,不虛假交易、違規套現;第三則是要養成好的信用習慣,按時足額歸還貸款,包括從互聯網平臺、小貸公司的借貸,避免造成信用報告中的負面記錄。

  陳嘉寧則建議,作為個人,應注意自己的信用管理。征信系統設立的目的也是通過構建社會信用體系,獎優罰劣,讓信用真正產生價值。隨著征信系統演進,那些信用良好的人會發現,平日點滴積累的信用會成為生活中的便利。同時,也應遠離不法貸款中介。當前,在社會上存在大量的貸款中介,教客戶如何養信用卡,如何洗征信,如何套取貸款。這些人的手法除了存在一定欺騙性之外,無外乎利用了前文所描述的一系列征信漏洞。

  隨著二代征信系統對于漏洞的修補,這些投機操作除了勞神費力浪費錢之外,不會產生任何效果。而投機操作所留下來的一系列異常的申請記錄,反而有可能降低當事人的信用評價。所以,面對不法貸款中介的招攬和誘惑,務必果斷拒絕。

  陳嘉寧進一步提出,“用戶還應提升維權意識。二代征信系統向用戶開放了多條異議申訴渠道,在發現合法權益被侵害的時候,我們應該利用好這些通道,主動維權。一方面,當我們的身份被盜用時,可以及時申請發布反欺詐警示,將盜用風險降到最小;另一方面,當征信信息存在錯誤或遺漏的時候,可以向征信機構提出異議,要求征信機構在20日內書面答復。所以,如何去用好這些渠道,維護好自身的合法權益,是我們每個人需要關心的事情”。

(北京商報)
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